3 Farlig FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) myter

Tror du har FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) funnet ut? Ikke så sikker. Mens det er ingenting kan ta over for en advokat råd, hvis du har minst overvinne disse tre farlig myter om loven, kan du spare deg mye penger og heartache.

FDCPA myte 3: Fair Debt Collection Practices Act er den eneste loven som regulerer samlinger

Fakta: FDCPA er en amerikansk føderal lov. Hver stat har flere lover som regulerer rettferdig gjeld innsamling praksis. Noen deler av disse lovene kan ha blitt ugyldig ved gjeldende lovgivning. Men som en generell regel, staten lover er gyldige hvis de gir større beskyttelse (eller begrensninger, avhengig av ditt synspunkt), og ugyldige hvis de tillater gjeld samlere for mye rom. I mellomtiden, andre land har sine egne lover, som kan eller kan ikke gjelder hvis du samler eller debitor er for tiden lokalisert utenfor USA.

Virkeligheten: det er viktig å huske på alle aktuelle staten lover. Disse lovene i staten kan inneholde opptil tre eller enda flere stater lover: debitor den nåværende tilstand av residence, business, og/eller arbeid; gjeld collector's tilstand; og tilstanden til noen utenfor inkassobyrå. Mangfoldet av lover er bare en grunn hvorfor advokater så ofte kommer inn i samlinger-prosessen, spesielt når beløpene er store.

Gjeld samlinger som på tvers av nasjonale grenser er svært komplisert, enten det er en U.S. samler søker betaling fra en utenlandsk nasjonal eller omvendt. Det er bare en grunn at virksomheter som har en stor kundebase i et annet land vil ofte åpne et avdelingskontor det.
FDCPA myte 2: Hvis en solfanger bryter med rettferdig gjeld innsamling praksis, gjeld er kastet ut.

Faktum: det er sant at urettferdig gjeld innsamling praksis vil trolig koste solfangeren dommerens sympati hvis samlingene går til domstolen. Men loven si ikke at gjeld selv nødvendigvis vil bli ugyldiggjort.

Som kan være grunnen til at noen samvittighetsløs samlere fortsatt bryter loven. Selvfølgelig, som allerede er angitt, er bryte loven ikke en god idé, siden samlere mister mye hvis ikke alle, uansett moralsk omdømme som de kan ha hatt. Dessuten, som ønsker å bli saksøkt for skader, spesielt av personen som fremdeles skylder deg penger?

Virkeligheten: det er i beste for alle som skylder penger til å dokumentere eventuelle brudd på FDCPA, og i interesse av gjeld samlere å følge rettferdig gjeld innsamling praksis scrupulously.
Den første FDCPA myten: Fair Debt Collection Practices Act er vanskelig å følge

Faktaboks: handle krav er ingenting mer enn sunn fornuft og grunnleggende høflighet. Skyldnere fengsel eller publisere skyldnere navn i avisen dagene er, og trusler er strengt for mafiaen. Ethvert forsøk på å samle inn en gjeld gjennom ydmykelse eller trusler eller noe hinting på skremming eller ydmykelse, bør unngås.

Virkeligheten: Det store flertallet av brudd kunne vært unngått Hvis gjeld samlere hadde bare sette seg i den andre personens sko og tenkt på hvordan de vil føle seg hvis de ble behandlet på samme måte. Dette betyr også at det ikke er faktisk enkelt for skyldnere å komme ut av sine forpliktelser ved å aktivere organisasjoner som de skylder penger tabellene.

Kort sagt, har vi kommet langt siden dager når skyldnere kan ha endte opp inne aksjer, og FDCPA er i stor grad å takke. Men hvis du tar rettferdig gjeld innsamling praksis lett, kan du finne din problemer gjøre en dag i aksjer ser bedre.

Hvordan du lagrer på Gaspump

Med enkelte analytikere forutsi gasspriser til peak på så mye som $2,50 per gallon eller mer, vil de av oss på et budsjett måtte finne måter å møte den høyere prisen for drivstoff eller kutte tilbake på våre gassforbruk.

Fem uker siden jeg var i stand til å betale $1.77 per gallon på en lokal stasjon; prisen har nå hoppet til $2.19 per gallon og klatring. Så nå når jeg fyller opp min 13-gallon gass tank betaler jeg $5.46 mer. Å fylle opp to ganger i uken, eller omtrent 10 ganger i måneden i gjennomsnitt, vil koste meg $54.60 mer hver måned.

Heldigvis, jeg har noen wiggle room i min personlig budsjett for å møte denne økningen. For de som ikke har den fleksibiliteten, er her noen tips som hjelper deg med å overleve den pumpes opp prisene venter på deg på din nabolaget bensinstasjon:

Opprettholde kjøretøyet

Holder din dekker ordentlig oppblåst, motoren din innstilt, og sjekke din olje regelmessig er noen små måter som vil hjelpe deg å spare på drivstofforbruket og kostnader. Under oppblåst eller over-oppblåst dekk kan føre til dårlig håndtering. Du har også erstatte dekk oftere. En utendørslys motor, sammen med regelmessig planlagt olje endringer, vil hjelpe kjøretøyet fungerer riktig og mer effektivt, bruker mindre drivstoff.

Kombinere hyppige korte turer

I stedet for å gjøre flere korte turer for shopping, leges besøk og andre ærender, kan du kombinere disse korte turer i én større turen. Ordne ruten din slik at du kan gå fra punkt a til punkt c uten å måtte tilbake spore til å få til punkt b uten å kaste bort tid og drivstoff.

Carpool og bruk andre former for transport

To eller flere kan reise billigere hvis de "pool" sine ressurser. Tar svinger med naboer på turer til matbutikk og for andre ærender, inkludert aktiviteter med barna. Hopp på en sykkel eller gå hvis du er innenfor en mil eller så av destinasjonen. Du kutte ned på drivstoff bruk og få litt mosjon også!

Overvåke kjøring vaner

Se disse jackrabbit starter, og ikke Vær en leder-fot. Stasjonen med moderat hastigheter - du bruke mer drivstoff per mile når du kjører fortere enn 55-mph. begrense din bruk av klimaanlegg til når du er ute på motorveien.

Søk på weben etter laveste priser

Å finne den laveste mulige prisen i ditt område, kan det bidra til å redusere drivstoff regninger, spesielt hvis du fylle opp ofte, men ikke gå gale kjører over alt å lagre noen pennies. Søk nettsteder som www.gasbuddy.com og www.gaspricewatch.com for å finne ut prisene i ditt hjem område som der du arbeider, eller reise.

Bruke Premium bare hvis nødvendig

Premium octane drivstoff er vanligvis bare kreves for luksus kjøretøy og sportsbiler. Du kan lagre til 20 cent per gallon eller flere ved hjelp av en lavere oktan gass. Å sette premie bensin i en bil som ikke trenger det ikke vil skade motoren, bare lommeboken.

Tro ikke på skudd!

Det vil ikke være lenge før du ser reklame og annonser for "mirakel" drivstoff boosters og andre slike flimflam lovende til å hjelpe deg med å spare drivstoff og penger. Husk at mirakler er for Gud. Unngå hucksters og deres sprøytenarkoman og spare penger du vil bruke på verdiløs produkter-skal du trenger det for høyere gasspriser allikevel!

Hvordan du gjør din Raise virkelig betale

Var du heldig nok å få betale heve nylig? Så, hva har du tenkt å gjøre med det? Her er 4 tips om hvordan du gjør din høyning betale virkelige utbytte for deg nå og i fremtiden:

1) Åpne en sparekonto

Baby boomers kan trolig huske foreldrene eller besteforeldrene dine vanlige innskuddene til en sparekonto på lokale banken. Våre gjeldende sparing rente er en measly 2,5 prosent – ned betydelig fra 7 prosent gjennomsnittlig 30 år siden.

For eksempel: Hvis du har lagret en raise med $80,00 per måned, på slutten av ett år du ville ha $960.00. Det er ikke mye for noen, men det er en start. Og takket være underverkene av sammensatte interesse du kan se den vokse til en hyggelig hekker egg over tid, spesielt hvis du fortsetter å legge til nye høyninger i din sparing.

Sparekonto renten er på stige. Online bank, ING direkte er foreløpig tilby 2,35% APY (årlig prosentsats avkastning), med ingen minste innskudd, ingen avgifter og kontoen din er FDIC forsikret. Besøk www.ingdirect.com å lære mer om sine planer for lagring konto.

2) Betale ned kredittkort gjeld

Gjennomsnittlige amerikanske bærer $2,627 i kredittkort gjeld, opp 14.5 prosent fra et år siden, i henhold til Myvesta, en nonprofit forbruker utdanningsgruppen i Rockville, Md.

53 Prosent av kredittkortselskaper krever bare en 2% minste månedlige nedbetaling, opp fra 43% av selskapene i 2003, i henhold til forbruker advocacy gruppe, forbruker handling.

Betale 2%-minimum på grunn av hver måned på en balanse mellom $2,600.00 til 18,0% rente, ville den ta du mer enn 35 år å betale det av, for ikke å nevne den $6,730.00 brukt i renteomkostninger! I stedet, legge til din $80.00 lønnsforhøyelse måned til den minste månedlige nedbetaling, og du vil bli betalt av i 2 år og betaler litt over $500,00 i renteomkostninger, en stor forskjell!

Bruk din høyning mot din kredittkort gjeld vil lavere gjeld til inntekt ratio, forbedre din kreditt scorer og hjelp du flykte fra det ekkel web av opprørende kredittkort gjeld.

3) Åpne eller bidra til en individuell avgang konto (IRA)

Hvis du ikke har startet bidra til en personlig avgang konto, bør du, og hva bedre tid til å starte enn med din ny høyning? Dette er akkurat hva jeg gjorde tre år siden, selv om jeg skulle ønske jeg ville ha startet før.

Hvis du teller på Social Security for å ta vare på deg i din avgang år, ville du bedre gjøre enkelte rethinking. Uavhengig av endringer i et sosialt sikkerhetssystem pleier vi å overvurdere hvor mye vi får i fordeler og undervurderer hvor lenge vi vil leve. Den eneste måten å fylle det gapet er å ha inntekt fra din egen avgang plan å nyte i "gyldne år".

En ekstra fordel for å åpne en IRA er at mange selskaper vil samsvare med din personlige bidrag ved en gitt hastighet. Ta kontakt med personalavdelingen for å se hvilke planer er tilgjengelige og om din arbeidsgiver vil matche dine bidrag.

4) Investere i Aksjer, obligasjoner og gjensidig midlene

Du trenger ikke tusenvis av dollar eller en grad i business for å investere. Du trenger heller ikke å ansette en megler eller finansiell rådgiver til egne aksjer, obligasjoner eller gjensidig midlene.

Faktisk, gjør et selskap kalt ShareBuilder det enkelt for alle som har råd til å gjøre vanlige automatisk investeringer "for å bygge rikdom gjennom langsiktig investering." Besøk www.sharebuilder.com å lære mer om sine planer for enkel, fleksibel og rimelig passe budsjettet.

5) BONUS TIPS

Et annet alternativ, og det at velger for mange av oss, er å gjøre ingenting annet enn å tilbringe vår årlige høyninger. Med mindre du hadde noen uforutsette emergency eller lever lønnsslipp til lønnsslipp, er det noen grunn til å tenke at du ikke kan nå ved i år på den samme gasje som i fjor?

Federal Reserve anslår som over 40% av U.S. familier tilbringe mer enn de tjener og opptil 25% av husholdningene sparer ikke er nok for fremtiden

Din høyning presenterer en enestående mulighet til å investere i velvære over din økonomi med resultater som kan fortsette å "betale" du nå og godt inn i fremtiden.

Kreditt Hjelp For leie og andre

Sue er et hus og betaler hennes boliglån og andre regninger på tid som en god kreditt forbruker. Sues på tid boliglån betalinger gjenspeiles i hennes kreditt scorer profilert av de tre store kreditt byråer; Equifax, Experian og Trans Union.

Joe er derimot renter, som ønsker å kjøpe hans første hjem i nær fremtid. Han betaler sin leie i tide, hver måned, så vel som hans telefon og verktøyet regninger. Joe er også en god kreditt forbruker, men hans betalinger på gang, gjenspeiles ikke i sin kreditt-profiler. hvorfor? Fordi de store kreditt rapportering organer ikke er konfigurert til å spore denne type betaling og derfor de gjenspeiles ikke i Joe's credit score. Sjansene er gode for at Joe kreditt scorer blir lavere enn sues fordi hans tid leie betalinger gå sporingen av kreditt byråer.

Som et resultat vil Joe bli tilbudt en høyere rente og høyere avgifter til hans utlåner når han gjelder for sin første hjem boliglån. Synes litt urettferdig, ikke sant? Den gode nyheten for Joe og andre leie som ham er at kreditt rapportering systemet er i ferd med å endre.

I en fersk artikkel i Chicago Tribune peker reporter Kenneth R. Harney til etableringen av en ny nasjonal kreditt bureau som har "eneste oppgave er å spore betalinger som ingen andre sporer." Det nye kreditt rapportering byrået PRBC (betale leie, bygge kreditt) ønsker å bygge kreditt-filer på så mange som 10 millioner leie landsomfattende over de neste 5 årene.

Ifølge PRBCS grunnlegger og administrerende direktør, Michael Nathans, vil nye bureau tjene penger ved å selge ekstra kreditt-rapporter til långivere. CitiMortgage, Inc., en av landets store Hjem lånegivere, er allerede abonnerer på den nye tjenesten.

Noen andre høydepunkter av PRBC'S service inkluderer:

-24/7 tilgang til elektroniske filer av forbrukere, uten omkostninger.
-Forbrukere må gi tillatelse til å ha sine filer ved tilgang av långivere.
-Forbrukere kan legge inn opptil 36 måneder med dokumentert på tid betalinger.
-De aksepterer betaling historier fra telefonen, kreditt-og debetkort så lenge kilden (merchant) kan sende en dato-stemplet elektronisk mottak av betaling.
-Mange forbrukere som nettbank kan ha deres betalingsinformasjon som er registrert av PRBC når bureau blir fullstendig funksjonell

PRBC kan ha nytte for ikke bare leie men også unge og mindretall låntakere som har liten eller ingen kreditt-historie med tradisjonelle byråer. "Vi tror vi kan bidra til å skape lik kreditt muligheter for alle som fortjener en et prime rente lån," Nathans sa.

Forbrukere kan registrere deg gratis med nye bureau online på http://www.payrentbuildcredit.com.

Forhandle din måte å redusere APR kredittkort!

Jeg har tre store kredittkortkontoer som jeg har hatt i mange år. Den andre natten jeg var avstemme min månedlige setninger og lagt merke til store avvik i APR'S (årlig prosentsats) jeg var å betale på disse tre kontoene.

Min første kortet, kort "A", har en APR på 8,9%; kortet "B" har en APR av 9.9%; og kortet "C" har en APR på 17,9%-au! Jeg visste at jeg måtte se hva jeg kunne gjøre om denne "utenfor området" rente på kort "C". Så jeg har vurdert et par alternativer.

Ett alternativ ville være å overføre eller bytt saldoen på kortet "C" til et nytt kort med en lavere APR. Dette ville være veldig enkelt å gjøre siden jeg hadde fått flere pre-godkjent kredittkort tilbud tidligere i uken. De inkluderte "bekvemmelighet sjekker" at jeg kan bruke til å utbetalingen at høy APR kredittkort, og dermed overføre denne balansen til en ny konto.

Jeg bestemte meg mot dette alternativet, men fordi jeg virkelig ikke ønsker å legge til en annen konto i profilen min kreditt. Kreditten din poengsum, at "magic number" som etablerer din kredittverdighet til selgere kan bli påvirket negativt ved å ha for mange kontoer.

Så i stedet jeg bestemte meg å kontakte utstederen av kredittkort "C" for å se hva de kunne gjøre om at 17,9% APR som syntes så ut av takt med mine to andre kredittkortkontoer. Jeg begrunnet dette var bedre av de to alternativene før meg, siden jeg allerede har etablert en relasjon med dette selskapet; en relasjon som inkluderte mange år med betalinger på gang som gjenspeiler positivt i profilen min kreditt med kreditt byråer.

Jeg ringte 800 nummer og snakket til en svært en hyggelig herremann. Jeg forklarte ham grunnen til mitt kall; to andre kredittkort utstedere tilbød meg en mye mer fornuftig rentesatsen, og så vil jeg gjerne se hva hans selskap kunne tilbud å meg.

Jeg var ikke overrasket når han svarte at han kan redusere min gjeldende hastighet fra 17,9% til 15,9%. Siden kredittkort-selskapet gjør tilbudt en fortjeneste fra rentesatsen de belaste jeg ikke hadde forvente å bli beste eller laveste hastigheten rett utenfor balltre. Jeg forberedt meg selv til å gjøre en liten forhandle.

Og så jeg minnet ham at kontoen min var i goodstanding, og hadde vært i mange år nå. Jeg hadde ikke gjort noen sen betaling og alltid gjort mer thanthe Minimumsbetalingen forfaller.

Igjen fortalte han meg at best han kunne tilby var en hastighet på 15,9% som ville være god til August 2003. Så nå ikke bare var jeg ikke følelsen som jeg fikk en veldig god avtale, men dette ville nye hastigheten bare være en "markedsføringskode" hastighet!

Jeg forble rolig og vennlig, vel vitende om at roping på ham eller fortelle ham hva en "elendig" selskapet han arbeidet for ville være mot sin hensikt til slutten mål - en lavere og bedre APR for denne kontoen. Jeg thaned ham for hans gang men fortalte ham jeg ikke føler at dette var et veldig godt tilbud.

Og deretter den "magiske" skjedde. Han spurte om jeg ønsker å snakke med en kontoleder og at kanskje de kan bedre hjelpe meg. Jeg takket ham for hans tid og assistanse og ble deretter overført til en kontoadministrator.

Jeg forklarte henne mitt dilemma og begrunnet med henne at som en god kunde jeg forventet en mye bedre rate. Hun empathized med meg og tilbød å oppgradere kontoen min platinum status som gjennomført en APR av 9.9%! Platina kortet i tillegg tilbys mange flere fordeler og hadde ingen årsavgift. Hun også forsikret meg at dette var en "kontraktsats" og ikke en markedsføringskode hastighet. Jeg vil beholde samme kontonummer, så jeg ikke ville være en "ny" Åpningskonto men bare oppgradere min nåværende kontostatus.

Neste gang du samkjører ta dine månedlige uttalelser en nærmere kikk på ulike APRS du betaler. Hvis du legger merke til et misforhold priser du betaler, kan du ringe ditt kort utstedere å forhandle frem en bedre hastighet. Min utholdenhet betalte seg. Være vedvarende - det kan lønne seg for deg også!

Identitetstyveri & Internett

LexisNexis, en leverandør av personlige og økonomiske opplysninger, rapporterte nylig at personopplysningene av så mange som 310.000 folk landsomfattende kan ha blitt stjålet. Dette tallet er nesten 10 ganger høyere enn den opprinnelige illustrasjonen avslørt i forrige måned av selskapet.

Valgpunkt Inc., en annen forbruker data samling service, uttalt 145,000 folk i deres database ble muligens utsatt for identitetstyver tidligere i år. I DSW skoen lageret erkjent tjenestemenn stjålet kredittinformasjon på 103 av 175 butikkene landsbasis. Hackere har også målrettet databaser ved California State University, samt ved University of California, San Diego.

Mange forbrukere frykter nå at over internettet setter dem på en større risiko for identitetstyveri. Undersøkelser har imidlertid vist at bare 10 prosent av kjente identitet tyveri tilfeller har resultert fra elektronisk svindel. Dumpster dykking sammen med telefonen svindel konto for langt mer ID tyveri enn Internett.

Du kan faktisk bruke Internett for å beskytte deg mot denne kriminalitet i tre unike måter:

1) Vise bank- og kredittkort kontoer online.

Nesten alle banker og kredittkortselskaper har sikre webområder som lar deg vise setninger og aktivitet sikkert på Internett. Sikre områder er de som begynner med https / / eller vise et hengelåsikon på dataskjermen.

Gå aldri en finansiell siden via en kobling som er innebygd i en e-postmelding. E-post med koblinger som ber deg om å bekrefte eller registrere personlige opplysninger er et sikkert tegn på "phishing", en metode til å samle inn ditt navn og annen identifiserende informasjon for å stjele identiteten din.

Skriv i stedet banken eller kreditor webadressen i nettleseren din. Sjekke din kontoer hver to uker. Kontroller at kreditt- og debetbeløp som er vist på setningene er gyldige. Rapport enhver mistenkelig aktivitet umiddelbart til banken eller kreditor.

2) Overvåke kreditt-rapporten.

Den viktigste grunnen for å stjele identiteten din er å åpne nye kreditt kontoer å kjøpe gode og tjenester ved hjelp av navn og stjålet identitet. Sjansen er at du ikke vet at du er en ID tyveri offer før du er nekta kreditt, eller du mottar regninger for kontoer som du aldri åpnet.

Hvis en ID tyv har åpnet kontoer i ditt navn, er de mest sannsynlig vil vises på kreditt-rapporten. Det er tre store kreditt rapportering organer; Equifax, TransUnion og Experian.

Ny lovgivning kan du få kreditt-rapporten årlig fra alle tre av disse organer gratis. Dette nye programmet blir faset gradvis over hele USA. Kontroller www.annualcreditreport.com for å se når staten skal bli aktiv i dette programmet.

3) Bruke kreditt overvåke tjenester.

En rekke betalte tjenester er tilgjengelige som vil overvåke kreditt-rapporter for aktiviteten og varsle deg om eventuelle endringer. Som med noe produkt eller tjeneste, må du forstår hva du får før du kjøper. Du kan nyte en gratis 30-dagers prøveversjon av CreditCheck ® overvåking tjeneste og få en gratis kopi av Experian kreditt-rapporten ved å gå http://www.yourfreecreditreportnow.com. Denne overvåkingstjeneste kontrollerer kreditt-rapporten daglig for å varsle deg om svindelvirksomhet, nye forespørsler, nye kontoer, sen betaling og mer, slik at du kan spot mulige tegn for identitetstyveri. Etter gratis 30-dagers prøveperiode, vil du bli belastet $9,95 månedlig med mindre du avbryte tjenesten.

Hvis du blir et offer for identitetstyveri, kan din mulighet for lån, jobber eller selv boliger påvirkes. Å ta umiddelbare tiltak når det blir utsatt kan begrense skaden.

Her er noen andre nyttige identitetstyveri relaterte områder:

http://www.Consumer.gov/idtheft/ (amerikanske regjeringen ID tyveri nettsiden)
http://www.privacyrights.org/Identity.htm (ID tyveri ressurser)
http://www.identitytheft.org/ (ID tyveri forebygging og overlevelse)

Identity Theft svindel

Identity Theft svindel fortsette å blomstre på nettet. En som du må være klar over og vokt dere for er alle nettsteder som synes å være å selge høyytelsestilgang elementer (digitale kameraer, for eksempel) til en mye lavere (nesten ufattelig) pris enn du kan finne på andre nettsteder eller produsentens webområde.

Ofte blir offeret bedt om å betale noenting før de mottar varer. Personen bak svindeltype bruker offerets navn og et kredittkort nummer tilhørighet til en annen person for å kjøpe varen på et sikkert webområde.

Når varen leveres, offeret deretter autoriserer hans kredittkort vil bli fakturert eller sender betaling direkte til scammer. Scammer har nå sette deg i posisjon av å være i mottak av stjålne merchandise mens de komme unna med pengene dine.

En annen svindel som fremdeles synes å bli arbeider er bli kontaktet via e-post av noen hevder å være fra kredittkortselskapet, med Internett-leverandøren, Paypal, eller Ebay.

Scammer vil sende en melding om at kontoinformasjonen må bekreftes fordi deres filer ble hacket til, deres database krasjet, eller de tror at noen har forsøkt å stjele din kontoinformasjon og de ønsker å bekrefte informasjonen for å beskytte kontoen din. Con artist bruker deretter følgende opplysninger får du "Bekreft" din konto til å kjøre opp svindelgebyr.

Gi aldri personlig informasjon til et selskap, for eksempel AOL eller Ebay, som har allerede det. Hvis du er mistenksom om som kontaktes, kontakt selskapet selv før å oppgi personlige opplysninger.