Annuiteter er langsiktig investering verktøy for å supplere retirement income. Det er ingen IRS-pålagt årlig bidrag grenser, og annuitet inntjening vokse skatt utsatt til midlene blir trukket tilbake eller utbetalt som inntekt.
Selv om det er populært blant dagens aldring Baby Boomers og medlemmer av Mature eller "Chief" markedene, kan annuiteter spores tilbake til antikkens Hellas. Begrepet "annuitet" kommer fra det greske ordet "annus"- eller "år", og refererer til inntekt innbetalingene. På samme måte i antikkens Roma vil borgere gjøre engangs betalinger til en kontraktstype som kalles "annua" i bytte for levetid betalinger gjort en gang i året.
I Europa på 1600-tallet, ble annuiteter brukt som fundraising enheter av regjeringer for å finansiere deres pågående kriger med nabokommunene nasjoner. Disse regjeringene ville tilby "tontines", som lovet betalinger og fremover til de som kjøpte aksjer.
På 1700-tallet annuiteter ble introdusert til Nord-Amerika, med privat forsikringsselskaper selge forsikring og Annuitetens kontrakter til enkeltpersoner som ønsker å unngå å miste sine ressurser, I 1759 i Pennsylvania et selskap ble dannet for å dra nytte av presbyterianske statsråder og deres familier. Ministrene ville bidra til et fond, i bytte for levetid betalinger. I 1912 ble Pennsylvania selskapet for forsikring på liv og gi Annuities første amerikanske selskapet å tilby annuiteter for publikum.
Imidlertid annuiteter opplevd en stor vekst i populariteten under på 1930-tallet når skjuling finansmarkedene slått mange mennesker bort fra aksjer i favør av produkter fra sikrere institusjoner – forsikringsselskaper som kan og gjorde annuitetens betalinger, som lovet.
Tidlig annuiteter var enkel kontrakter som garanterer en retur av rektor og faste priser avkastning fra forsikringsselskapet i akkumulering-fasen. I tilbaketrekning valgte annuitant enten en fast inntekt for livet eller betalinger over et bestemt antall år.
Kjøpere har alltid blitt trukket for annuiteter av sin status som skattefrie utsatt. Som en konsekvens av å være utstedt av forsikringsselskaper, har annuiteter alltid vært i stand til å samle uten avgifter tas ved årsskiftet, som har lagt tidsverdien av penger til sin liste over fordeler.
De siste store utviklingen har vært starten i 1952 av variabel annuities, som tilbyr investeringer funksjonene i separate aksjefond kontoer i lånet med skatten-deferral tilgjengelig fra livet forsikringsprodukter. Variabel annuitet eiere velger typen konti som skal brukes, garanterer ofte mottar beskjeden fra utstederen i bytte for de større risikoene antatt.
"SKIFT for investering-koblet annuiteter er så markert at 25.000 investering-koblet annuiteter ble solgt [i 2001] - 9.5% av alle annuitet virksomhet," rapporter Peter Quinton er administrerende direktør i The annuitet Bureau, legger til at "det er sannsynlig at popularitet for disse lån vil fortsette å øke som de er de eneste på avgang produktene som tilbyr en halv-veis huset mellom to ytterpunktene for å kjøpe en sikker konvensjonelle annuitet og velge for en investering-koblet inntekt drawdown plan for pensjonisterder på tvers av tilskuddet systemet gjelder ikke. " Kilde: Pensjoner Management; 12/1/2002
Bredere valg
Selv om det er lenge en del av godt diversifisert økonomisk porteføljer, har annuiteter fortsatt å utvikle seg. Siste utviklingen har inkludert funksjoner som å legge checkbook tilgang til variabel annuitet midler, mer attraktivt "bonus" priser, kortere modenhet punktum, og garantert død fordeler.
Men forbrukere nå har bredere valg annuitet typer pluss flere alternativer for investering og garanterer å passe deres investeringer og inntekt mål. For eksempel noen annuiteter tilbudet garantert bonus rente for de første årene eller garantert returns for livet av kontrakten. Andre annuiteter garantere beneficiaries retur av rektor Hvis annuitant dør og annuitet aksjemarkedet investeringer har mistet verdi.
Selv om annuiteter har utviklet seg, uendret deres primære målet. Det vil si å kunne låse i en garantert utbetaling ikke kan være mistet. Som mennesker lever lenger, sunnere liv-- og aksjer markeder er fortsatt underlagt foruroligende svingninger--er finansielle produkter tilbyr sikkerhet, fleksibilitet og garantert returns stadig mer attraktivt for eldre forbrukere. Men investorer i alle aldre trekkes til variabel annuiteter avkastning som er knyttet til aksjemarkedet, men som tilbyr også garantert minimum avkastning er ikke knyttet til markedet ytelse.
Annuiteter er tilgjengelig. Fordi det er ingen bidrag grenser, kan folk investere så mye eller så lite som de valgte i annuiteter uansett hva deres inntektsnivåer. Og disse pengene vokser på basis skattefrie utsatt inntil de akkumulerte inntektene distribueres, vanligvis på avgang.
Videre, i motsetning til andre skattefrie utsatt investeringer fasen for distribusjon, annuiteter skattefrie utsatt inntekter telles ikke i å fastslå en persons skatt på sosialkontoret fordeler. Samtidig, mens annuitants ikke kan overleve sine garantert fordeler, kan skikkelig strukturert Annuitetens kontrakter og beneficiary betegnelser:
1) å unngå tinglysing,
2) beskytte eiendeler holdt i tillit fra mismanagement av en forelder av Verger, og
3) fortsette fordeler å det annuitant arvinger, og dermed gjøre annuiteter effektiv sann planlegging kjøretøy.
Market Oversikt
Med sine unike fordeler, har et voksende marked for annuiteter vokst blant personer med langsiktige opphopning av rikdom og avgang planlegging behov, så vel som enkeltpersoner med umiddelbare inntekter behov. La oss vurdere hvordan to typer annuiteter kan brukes til å adressere opphopning av rikdom og avgang planlegging problemer vi alle står overfor. Disse er:
• Ikke-kvalifiserte Annuities
• Kvalifisert Annuities
Ikke kvalifisert Annuities --Non-kvalifisert annuiteter er kjøpt med finansposter fratrukket skatt dollar å møte langsiktige opphopning av rikdom eller avgang planlegging behov--med vekt på lengre sikt.
Som nevnt, utsatt annuities kanskje ikke passer for kortere sikt rikdom opphopning formål – vanligvis de som vil bli virkeliggjort før alder 59½; mens umiddelbar annuiteter er utformet for å gi langsiktig inntekt – det vil si inntekt garantert for livet.
Ikke kvalifisert annuiteter brukes til å finansiere kontanter opphopning programmer som ikke er kvalifisert for en front-end skattemessig fradrag; men om en annuitet er kvalifisert eller ikke-kvalifiserte, bonuser akkumuleres alltid interesse som er fri for gjeldende inntektsskatt til trukket tilbake. Men ikke-kvalifiserte annuiteter også tillate eiere å fortsette skatt deferral utover alder 70, obligatorisk tilbaketrekning-alder for tradisjonelle IRA og kvalifisert retirement planer.
Kvalifisert Annuities--Annuities rommer også kvalifisert skatt penger. En kvalifisert annuitet brukes til å finansiere en skatt-kvalifisert avgang plan som en tradisjonell IRA eller en HR-10. I de fleste tilfeller er dermed premiene betalt for kvalifiserte annuiteter er skattepliktige. For eksempel, når folk endrer jobber og har 401 (k)-midler til å flytte eller allerede har IRAs og søker en mer diversifisert portefølje. De kan redusere sine portefølje eksponering ved å rulle pengene over i en annuitet uten å miste skattefordeler.
Eller Tenk deg at Alice arver $20.000. Hvis hun ikke trenger penger med en gang, og ønsker å bygge en langsiktig hekker egg, kan hun vurdere å sette arv i en annuitet. Ved å gjøre dette, hun vil få nytte av skatten deferral, og når det er på tide å ta ut penger fra hennes ikke-kvalifiserte annuitet, Alice bare beskattes på den akkumulerte interessen, ikke rektor.
Vanligvis annuiteter er ikke egnet eiendom planlegging kjøretøy, men er nyttig i møte umiddelbar og retirement income trenger. Dermed iif du er en kandidat for opphopning av rikdom og avgang planlegging, husk: "den eneste personen som kan ta seg av eldre person vi skal en dag er yngre personen vi er nå."
Ønsker mer? Sende spørsmål og kommentarer til w.willard3@knology.net
No comments:
Post a Comment